במאמר שלפניכם נציג בקצרה את שלושת סוגי המשכנתאות הנפוצות ביותר בשוק ונתייחס ליתרונות ולחסרונות הגלומים בכל אחד ואחד מן המסלולים הללו. זכרו כי הבחירה באחד מן המסלולים שיוצגו לעיל היא חשובה ביותר ולכן לפני שתחליטו יהיה עליכם להתייעץ עם מומחים המתמחים בזירה הכלכלית והמשפטית כאחד.

מהם המסלולים הנפוצים ביותר בשוק המשכנתאות?

• משכנתא בריבית קבועה המוצמדת למדד - היתרון במסלול מהסוג הזה טמון ביכולת להבטיח לעצמכם שיעור קבוע של ריבית אשר לא יעלה לכל אורך תקופת ההלוואה.כתוצאה מכך באופן טבעי לא יעלה גם סכום ההחזר החודשי שלכם - זאת כמובן פרט להפרשי הצמדה כאלה ואחרים. הבוחרים במסלול מהסוג הזה נהנים איפוא מחסינות מלאה מפני העלאת הריבית במשק ומודאות גדולה יותר.

מאידך, אלו הנהנים ממסלול הריבית הקבועה עלולים להתקשות מלכתחילה בכל הנוגע לעמידה בהחזרים החודשיים שכן מדובר על סכומי החזר גבוהים יותר מאלו הנהוגים במסלולים אחרים. בנוסף - במסלול הריבית הקבועה לא תוכלו להחזיר את כל החוב שלכם (אם וכאשר קיבלתם למשל ירושה מקרוב משפחה) בטרם יגיע מועד הפירעון הסופי. זאת ועוד, במידה והנגיד יחליט להוריד את הריבית במשק - הרי שתפסידו חלק מכספכם.

• ·  משכנתא בריבית משתנה המוצמדת למדד - הבוחרים במסלול הריבית המשתנה יוכלו להחזיר את מלוא ההלוואה שלהם עוד בטרם הגיע מועד הפירעון הסופי, מבלי לשלם קנס. זהו היתרון הגדול ביותר של המסלול הזה. החיסרון הגדול ביותר טמון כמובן בסיכוי שהריבית במשק תשמור על מגמת עלייה קבועה - וכתוצאה מכך - יגדלו שיעורי ההחזר שלכם.

סוג מסלול שכזה מתאים במיוחד לצרכיהם של זוגות צעירים ו\או זוגות מבוססים ואמידים שיודעים כי הכנסתם צפוייה לגדול לכל אורך התקופה - מסלול הריבית המשתנה יאפשר להם להיפטר מחובם במהירות האפשרית.   

• ·  משכנתא בריבית פריים שאיננה צמודה למדד - ריבית הפריים היא למעשה ריבית יחסית שתלוייה בשיעור הריבית במשק. הבנק ירכיב איפוא את שיעור הריבית שלכם משיעור הפריים בתוספת מספר אחוזים מסויים. כך למשל, באם ריבית הפריים במשק בחודש נתון עומדת על 3.75% והריבית שלכם היא פריים + 2% הרי שבאותו חודש תעמוד הריבית שלכם על 5.75%.

היתרון הגדול ביותר במסלול הזה הוא שיתרת ההלוואה שלכם לא תעלה לעולם ולמעשה תרד בקצב מתמיד. מצד שני, שיעור ההחזר החודשי תלוי בריבית הפריים ואף עלול לנוע בטווחים משמעותיים ביותר של עד עשרות אחוזים בחודש. גם המסלול הזה מתאים בעיקרו ללקוחות שמסוגלים להקצות משאבים רבים יותר לתשלום המשכנתא החודשי שלהם. 

אילנה דמארי, השקעות נדל"ן

אילנה דמארי, כל המידע על קנייה ומכירה של דירה